De formule
Hoe je rentepunten berekent
Rentepunten bijkopen betekent dat je vooraf een bedrag betaalt om de rentevoet te verlagen. De vergelijking houdt verder alles gelijk en prijst enkel het renteverschil: de terugverdientijd is simpelweg de vooraf betaalde kost gedeeld door wat het elke maand oplevert.
Waarom rentepunten belangrijk zijn
In België is deze constructie minder ingeburgerd dan in bijvoorbeeld de Verenigde Staten, maar de onderliggende rekenkunde is identiek en duikt wel op wanneer een kredietverstrekker een lagere rentevoet aanbiedt tegen een hogere eenmalige kost. Of het loont, hangt volledig af van hoe lang je de lening tegen die voorwaarden aanhoudt.
Rekenvoorbeeld
Bij € 250.000 geleend over 25 jaar daalt de maandelijkse aflossing van ongeveer € 1.425 bij 4,75% naar ongeveer € 1.354 bij 4,25% — een besparing van zo'n € 71 per maand. Bij € 5.000 kostprijs duurt het dan ongeveer 70 maanden, net geen 6 jaar, om dat terug te verdienen, en levert het over de volledige looptijd nog eens ongeveer € 16.309 op.
De uitkomst interpreteren
Vergelijk de terugverdientijd met hoe lang je realistisch verwacht de lening tegen deze voorwaarden aan te houden. Een terugverdientijd van zes jaar op een rentevaste periode van tien jaar of langer is verdedigbaar; op een kortere rentevaste periode is het een pure verliespost.
Enkel als je de lening langer aanhoudt dan de terugverdientijd. Voor wie regelmatig verhuist of herfinanciert, wint een variant zonder bijkomende kosten tegen een iets hogere rentevoet meestal.
Enigszins, omdat een lagere maandlast de terugbetalingscapaciteit verbetert. Maar geld dat naar punten gaat, is geld dat niet naar de eigen inbreng gaat, en die verlaagt meestal de quotiteit meer merkbaar.