La formule
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Comparez le seuil de rentabilité à la durée pendant laquelle vous comptez réellement conserver le prêt. Un seuil de 60 mois sur un fixe de cinq ans est limite ; sur un fixe de deux ans, c'est une perte nette.
Ou cela se complique. Les points sont une pratique américaine qui prend au Royaume-Uni la forme de frais de dossier élevés sur des produits à taux réduit. Le calcul est identique : traitez des frais de 1 999 £ permettant d'obtenir un taux inférieur de 0,3 % exactement comme des points et calculez le seuil de rentabilité.
Uniquement si vous conservez le crédit au-delà du seuil de rentabilité. Pour ceux qui déménagent ou renégocient leur prêt tous les quelques années, un produit sans frais à un taux légèrement supérieur est généralement plus avantageux.
Légèrement, car la mensualité plus faible améliore l'évaluation de la capacité d'emprunt. Mais l'argent consacré aux points n'est plus disponible pour l'apport, ce qui compte généralement davantage en vous faisant accéder à une meilleure tranche de LTV.
Comment calculer
Payer des points consiste à verser de l'argent d'avance pour réduire le taux d'intérêt. La rentabilité dépend entièrement de la durée pendant laquelle vous conservez le crédit à ce taux, ce que le seuil de rentabilité permet de déterminer directement.
La comparaison maintient tous les autres paramètres constants et ne valorise que la différence de taux. Le seuil de rentabilité correspond simplement au coût initial divisé par l'économie mensuelle réalisée.