De formule
Hoe je de quotiteit berekent
De quotiteit — in het Engels loan-to-value — vergelijkt wat je leent met wat de woning effectief waard is. Kredietverstrekkers gebruiken dat cijfer om hun risico in te schatten: hoe minder eigen inbreng er achter de lening zit, hoe meer de bank verliest als de lening niet wordt terugbetaald en de woning verkocht moet worden.
Je deelt het geleende bedrag door de waarde van de woning en vermenigvuldigt met 100.
Waarom de quotiteit de rente beïnvloedt
Banken werken met schijven: onder een bepaalde quotiteit krijg je doorgaans de beste rentevoet, en elke schijf daarboven duwt de rente een stukje omhoog omdat het risico voor de bank toeneemt. Een lening tot 80% quotiteit wordt daardoor meestal een stuk voordeliger geprijsd dan diezelfde lening tot 100% of meer.
Boven 100% financieren — waarbij ook notariskosten en registratierechten worden meegeleend — kan bij sommige banken, maar de voorwaarden worden dan merkbaar strenger.
Rekenvoorbeeld
Bij een geleend bedrag van € 200.000 tegenover een woningwaarde van € 250.000 kom je op een quotiteit van 200000 ÷ 250000 × 100 = 80,00%.
De uitkomst interpreteren
Onder 80% quotiteit geldt bij de meeste banken als comfortabel en levert doorgaans de scherpste rentevoet op. Tussen 80% en 100% blijft een lening meestal haalbaar, maar tegen een hogere rente; ruim boven 100%, wanneer ook alle bijkomende kosten worden meegeleend, wordt een aanvraag bij veel banken moeilijker of duurder.
Reken met de geschatte waarde van de bank, niet met de vraagprijs of het bod dat je hebt gedaan. Schat de bank de woning lager in dan de aankoopprijs, dan wordt de quotiteit berekend op die lagere waarde, waardoor het percentage hoger uitvalt dan je zelf had verwacht.
Doorgaans onder 80%. Vanaf daar rekenen de meeste banken een opslag op de rentevoet, die stapsgewijs oploopt naarmate de quotiteit dichter bij 100% en erboven komt.
Bij sommige banken wel, bijvoorbeeld om notariskosten en registratierechten mee te financieren, maar dat is een uitzondering die met een sterk dossier en een striktere rentevoet gepaard gaat. De meeste kredietverstrekkers houden een quotiteit tot 100% aan als bovengrens voor hun standaardvoorwaarden.