De formule
Hoe je de aflossingsdatum van een schuld berekent
Deze berekening lost de vraag rechtstreeks op: hoe lang duurt het bij je huidige betaling tot het saldo op nul staat, en wat kost de rente onderweg? De rente wordt elke maand berekend op het dan nog openstaande, dalende saldo, waardoro de verhouding tussen rente en aflossing binnen elke betaling verschuift.
Vroege betalingen bestaan grotendeels uit rente, latere betalingen bijna volledig uit aflossing van de hoofdsom. Dat is de reden waarom het aantal maanden niet lineair verandert bij een iets hogere of lagere betaling.
Waarom de aflossingsdatum belangrijk is
Zowel de looptijd als de totale rente reageren sterk op kleine wijzigingen in de betaling. Dat maakt dit een van de nuttigste cijfers om te checken voor je een aflossingsplan vastlegt: een iets hoger bedrag per maand kan de looptijd fors inkorten en de rentekost nog sterker doen dalen.
Reken de situatie twee keer door — een keer met je huidige betaling en een keer met € 50 extra per maand. Op een doorsnee creditcardsaldo verkort dat de looptijd met ongeveer een derde, en de rente daalt nog meer, omdat elke extra euro meteen naar de hoofdsom gaat en direct stopt met rente opbouwen.
Rekenvoorbeeld
Bij een openstaand saldo van € 9.500, een rentevoet van 18,9% JKP en een maandbetaling van € 300 duurt het ongeveer 44,2 maanden (zo'n 3,7 jaar) tot de schuld is afgelost. Over die periode betaal je circa € 3.759 aan rente boven op het geleende bedrag.
De uitkomst interpreteren
Overstijgt de betaling de maandelijkse rente niet, dan daalt het saldo nooit en bestaat er geen aflossingsdatum — de berekening geeft dan geen resultaat. Dat komt vaker voor dan het klinkt, vooral bij kaarten dicht bij hun limiet waarop alleen het minimum wordt betaald.
Bij een variabele rente verandert de aflossingsdatum mee als de rente stijgt: een hoger deel van elke betaling gaat dan naar rente, waardoor de looptijd oploopt tenzij je de betaling zelf ook verhoogt.
Omdat het minimumbedrag meestal is vastgesteld als een percentage van het saldo, en dus meedaalt naarmate het saldo daalt. Daardoor blijft het grootste deel van elke betaling naar rente gaan en kan een creditcardsaldo zich over tientallen jaren uitspreiden.
Ja, bij elke schuld met een variabele rente. Een stijging vergroot het rentedeel van elke betaling, waardoor de looptijd langer wordt en de totale rente toeneemt, tenzij je de betaling zelf verhoogt om dat te compenseren.