De formule
Hoe je een ballonbetaling berekent
Een ballonlening bepaalt de maandbetaling alsof de lening veel langer zou lopen dan ze in werkelijkheid doet, waardoor er aan het einde een groot bedrag ineens verschuldigd is. Dit komt vaak voor bij bedrijfsvastgoed, financiering van bedrijfsactiva en bij autofinanciering of leasing met een restwaarde.
Twee periodes bepalen de rekensom. De aflossingsperiode bepaalt de maandbetaling; de werkelijke looptijd bepaalt hoeveel van die betalingen er worden gedaan voor het resterende saldo in één keer vervalt.
Waarom deze berekening belangrijk is
De slotbetaling is meestal het grootste deel van het oorspronkelijke geleende bedrag, en wie dat niet vooraf doorrekent, komt bedrogen uit. Het is een structuur die vooral zin heeft wanneer je een concreet plan hebt voor hoe die slotbetaling aan het einde wordt voldaan.
Rekenvoorbeeld
Bij een geleend bedrag van € 25.000, een rentevoet van 7,5%, een werkelijke looptijd van 4 jaar en een aflossingsperiode van 15 jaar komt de maandbetaling op ongeveer € 231,74. Daarmee wordt over 4 jaar circa € 11.124 via maandelijkse termijnen afgelost, terwijl de slotbetaling die aan het einde verschuldigd is, ongeveer € 20.789 bedraagt — ruim 83% van het oorspronkelijke bedrag.
De uitkomst interpreteren
Ga er nooit zomaar van uit dat herfinanciering op de vervaldatum vanzelfsprekend beschikbaar zal zijn. Ballonleningen lopen mis wanneer de kredietnemer op de vervaldag niet kan herfinancieren — omdat de rente is gestegen, het onderliggende actief in waarde is gedaald, of de criteria van de kredietverstrekker zijn veranderd. Bepaal daarom vóór je tekent hoe die slotbetaling betaald gaat worden.
In wezen wel. De optionele slotbetaling is een ballon gebaseerd op de gewaarborgde restwaarde van de wagen, en jij kiest achteraf of je ze betaalt, herfinanciert, of de wagen teruggeeft.
Ze houdt het maandbedrag laag voor een actief dat je van plan bent te verkopen of te herfinancieren vóór de vervaldag. Dat past bij een onderneming die betalingen wil afstemmen op haar kasstroom; het is gevaarlijk voor wie het gebruikt als manier om iets te betalen dat anders onbetaalbaar zou zijn.