De formule
Hoe je de besparing van schuldconsolidatie berekent
Consolidatie vervangt verschillende schulden door één lening tegen één rentevoet. De besparing is alleen reëel als de vergelijking de looptijd gelijk houdt — anders verbergt een lager maandbedrag mogelijk een hogere totale kost.
Deze berekening lost hetzelfde saldo af over hetzelfde aantal jaren tegen beide rentevoeten, zodat het verschil daadwerkelijk aan de rentevoet is toe te schrijven en niet aan een langer uitgesmeerde looptijd.
Waarom deze vergelijking belangrijk is
Consolidatieaanbiedingen adverteren vaak met een lager maandbedrag, maar dat zegt op zich niets over de totale kost. Door de looptijd vast te houden, isoleer je precies het effect van de lagere rente en zie je wat de overstap werkelijk oplevert.
Rekenvoorbeeld
Bij een totaal saldo van € 14.000, een huidige gemiddelde rente van 22,5% JKP, een consolidatierente van 9,9% JKP en een looptijd van 4 jaar bedraagt de huidige maandbetaling ongeveer € 444,90 en de nieuwe maandbetaling ongeveer € 354,41. Dat is een maandelijkse besparing van circa € 90,49, oftewel ruim € 4.340 over de volledige looptijd van 4 jaar.
De uitkomst interpreteren
Het aflossen van de oorspronkelijke schulden lost het onderliggende probleem niet automatisch op. De meest voorkomende uitkomst van consolidatie is een consolidatielening naast nieuwe kaartsaldi die een jaar later weer zijn opgebouwd, omdat de afbetaalde kaarten opnieuw beschikbare ruimte bieden.
Een nieuwe kredietaanvraag en een nieuw contract worden geregistreerd en kunnen op korte termijn een lichte impact hebben, maar naarmate de oude kaarten worden afgelost, daalt je kredietbenutting weer — dat werkt doorgaans binnen enkele maanden in je voordeel. Betalingsachterstanden op de nieuwe lening zijn het enige echte risico.
Dat kan een lagere rente opleveren, maar het zet onderliggende schuld zonder onderpand om in schuld waarvoor je woning garant staat. Een wanbetaling op een persoonlijke lening raakt je kredietdossier; een wanbetaling op een gewaarborgde lening kan je de woning kosten — de rentebesparing moet dus aanzienlijk zijn om dat risico te rechtvaardigen.