De formule
Hoe je de afbetaling van een consolidatielening berekent
De betaling op een consolidatielening volgt de gewone aflossingsformule, toegepast op het geconsolideerde saldo plus een eventuele dossierkost die erbij wordt opgeteld. Die kost mee laten lenen is handig, maar kost rente over de volledige looptijd.
Waarom deze berekening belangrijk is
De looptijd is de knop waar mensen aan draaien als het maandbedrag te hoog uitvalt, en het is de duurste knop. Een lening van € 14.000 tegen 9,9% van vijf naar zeven jaar uitrekken verlaagt de maandbetaling met ongeveer € 60, maar voegt ruim € 1.000 extra rente toe.
Rekenvoorbeeld
Bij een te consolideren bedrag van € 14.000, een rente van 9,9% JKP, een looptijd van 5 jaar en een dossierkost van € 295 die bij de lening wordt opgeteld, komt de maandbetaling op ongeveer € 303,02. In totaal betaal je zo'n € 18.181 terug, waarvan circa € 4.181 rente en kosten.
De uitkomst interpreteren
Lees de regel met de totale rente eerst, voor je naar het maandbedrag kijkt. Een comfortabel maandbedrag over een lange looptijd kost regelmatig meer in totaal dan een minder comfortabel bedrag over een korte looptijd, en alleen het totaal laat zien welke keuze dat werkelijk is.
Geadverteerde rentes zijn representatief, geen garantie: in de EU moet de geadverteerde JKP voor minstens 51% van de aanvaarde aanvragers gelden, dus de rente die jij aangeboden krijgt, kan flink hoger liggen.
Vooraf, als dat kan. € 295 bij een lening van vijf jaar tegen 9,9% optellen kost ongeveer € 80 extra rente — op zich beperkt, maar wel geld dat zonder enig voordeel wordt uitgegeven.
Meestal wel. Bij een consumentenkrediet mag de kredietverstrekker voor vervroegde terugbetaling een wederbeleggingsvergoeding aanrekenen, doorgaans begrensd op ongeveer 1% van het vervroegd terugbetaalde bedrag (0,5% als de resterende looptijd hoogstens één jaar is). Ook met die vergoeding is vervroegd aflossen meestal goedkoper dan de volledige looptijd uitzitten.