De formule
Hoe je het JKP berekent
Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) verwerkt de eenmalige kosten van een hypotheek in de rentevoet, zodat je één vergelijkbaar jaarlijks percentage krijgt. De kosten worden uitgesmeerd over de looptijd als een extra maandelijks bedrag, en vervolgens omgerekend naar rentepunten door te vergelijken met wat één procentpunt extra rente maandelijks kost.
Waarom het JKP belangrijk is
Het JKP bestaat omdat een lage nominale rentevoet met hoge dossierkosten in de praktijk duurder kan uitvallen dan een iets hogere rentevoet zonder kosten. Het is het cijfer dat de wet in België verplicht laat vermelden bij elk kredietaanbod, precies om aanbiedingen eerlijk te kunnen vergelijken.
Rekenvoorbeeld
Bij € 250.000 geleend tegen 4,5% over 25 jaar en € 1.499 kosten komt het effect van de kosten uit op ongeveer 0,057 procentpunt, wat een JKP van ongeveer 4,557% oplevert. De totale kost inclusief kosten bedraagt dan ongeveer € 418.454.
De uitkomst interpreteren
Vergelijk de totale kost over de periode dat je de lening effectief aanhoudt, eerder dan enkel het JKP. Het JKP veronderstelt dat je de volledige looptijd bij dezelfde voorwaarden blijft, terwijl veel ontleners tussentijds herfinancieren zodra een betere rentevoet beschikbaar is.
Niet noodzakelijk, want het JKP veronderstelt dat je de lening de volle looptijd aanhoudt. Wie verwacht binnen enkele jaren te herfinancieren of te verhuizen, kijkt beter naar de totale kost over die kortere periode.
Dat spaart cash nu, maar kost rente over de volledige looptijd. Op 1.499 euro tegen 4,5% over 25 jaar loopt dat op tot ruwweg 1.000 euro extra rente — de moeite waard om te vermijden als je de kosten uit eigen middelen kan betalen.