De formule
Hoe je de herfinancieringsbesparing berekent
Herfinancieren loont wanneer de rentebesparing groter is dan de kost van de overstap. Beide aflossingen worden vergeleken over dezelfde resterende looptijd, zodat de vergelijking eerlijk blijft — een langere looptijd verlaagt de maandlast zonder dat er echt iets bespaard wordt.
Waarom herfinanciering belangrijk is
De kosten omvatten dossierkosten, een eventuele nieuwe schatting, notariskosten als die niet inbegrepen zijn, en een eventuele wederbeleggingsvergoeding op de lopende lening. Die laatste is in de praktijk vaak doorslaggevend. In België is de wederbeleggingsvergoeding voor particulieren wettelijk beperkt tot maximaal drie maanden rente, wat de kost van vervroegd oversturen beheersbaar houdt.
Rekenvoorbeeld
Bij een saldo van € 195.000 en een resterende looptijd van 18 jaar daalt de maandelijkse aflossing van ongeveer € 1.500 bij 6,2% naar ongeveer € 1.309 bij 4,4% — een besparing van ongeveer € 192 per maand. Met € 1.200 kosten is dat al in het eerste jaar terugverdiend, met een besparing van ongeveer € 1.100 in dat jaar en ongeveer € 40.205 over de volledige resterende looptijd.
Zodra je merkt dat de marktrente merkbaar onder je huidige rentevoet ligt, of ruim voor het einde van een rentevaste periode. Vraag meerdere offertes op zodat je de wederbeleggingsvergoeding en de nieuwe voorwaarden goed kan vergelijken voor je beslist.
Op een groot saldo vaak wel: 0,5% op 250.000 euro is al meer dan 1.000 euro per jaar. Op een klein saldo met aanzienlijke kosten weegt dat veel minder door — reken het concrete bedrag uit in plaats van af te gaan op het percentage.