De formule
Hoe je de totale kost van een lening berekent
De totale kost van een lening is wat je over de hele looptijd terugbetaalt plus eventuele kosten, en dat is het cijfer waarop je een beslissing wil baseren. Een maandbedrag vertelt of je iets kan betalen; het totaal vertelt wat het je kost.
Elke betaling dekt eerst de rente die die maand is opgebouwd, en de rest verlaagt de hoofdsom. Omdat het saldo daalt, krimpt het rentedeel en groeit het aflossingsdeel, ook al blijft de betaling zelf gelijk.
Waarom de totale kost belangrijk is
De looptijd domineert het totaal. Een lening beoordelen op het maandbedrag alleen is misleidend, want kredietverstrekkers noemen maandcijfers juist omdat het de makkelijkste manier is om een lening klein te laten lijken, en een langere looptijd doet dat altijd.
Rekenvoorbeeld
Bij een geleend bedrag van € 15.000, een rentevoet van 7,9% JKP, een looptijd van 5 jaar en geen bijkomende kosten komt de maandbetaling op ongeveer € 303,43. In totaal betaal je circa € 18.206 terug, waarvan ongeveer € 3.206 rente.
De uitkomst interpreteren
Vraag bij vervroegde aflossing na of er een wederbeleggingsvergoeding geldt: bij een consumentenkrediet is die doorgaans begrensd op ongeveer 1% van het vervroegd terugbetaalde bedrag (0,5% bij een resterende looptijd van hoogstens een jaar). Zelfs met die vergoeding is vervroegd aflossen meestal voordeliger dan de volledige looptijd uitzitten.
Aanzienlijk. Extra aflossingen gaan rechtstreeks naar de hoofdsom, waardoor alle rente die dat deel van het saldo nog zou opbouwen, wegvalt. Check wel of er een wederbeleggingsvergoeding geldt, die bij een consumentenkrediet doorgaans begrensd is op ongeveer 1% van het vervroegd terugbetaalde bedrag.
Als het maandbedrag comfortabel haalbaar is, wel — het kost in totaal minder. Sommige mensen verkiezen een langere looptijd met regelmatige extra aflossingen, wat hetzelfde resultaat geeft terwijl het contractuele maandbedrag laag blijft als veiligheidsmarge.