De formule
Hoe je de rente op een lening berekent
Rente op een aflossende lening wordt berekend op het openstaande saldo, dat elke maand daalt. Daarom ligt het totaal nooit in de buurt van het geleende bedrag maal de rentevoet maal het aantal jaren — die simpele vermenigvuldiging gaat uit van een saldo dat nooit daalt.
Waarom deze berekening belangrijk is
Het cijfer voor de eerste maand toont het startpunt en elke volgende maand ligt iets lager naarmate het saldo daalt — tegen de laatste betaling gaat het nog maar om een paar euro. Zo krijg je een realistisch beeld van hoe de rentelast doorheen de looptijd verschuift, in plaats van een gemiddelde die de dalende trend verbergt.
Rekenvoorbeeld
Bij een geleend bedrag van € 20.000, een rentevoet van 6,5% en een looptijd van 7 jaar bedraagt de rente in de eerste maand ongeveer € 108,33. Over de hele looptijd loopt de totale rente op tot circa € 4.947, wat neerkomt op ongeveer 19,83% van wat je in totaal terugbetaalt.
De uitkomst interpreteren
Het aandeelcijfer is een snelle check op hoe duur een lening is. Onder 15% van het totaal terugbetaald is niets bijzonders; boven 30% wijst op een hoge rentevoet, een lange looptijd, of allebei.
Verwar dit niet met een lening met vaste rente op het oorspronkelijke bedrag, zoals sommige autofinancieringen die hanteren — daarbij wordt de rente de hele looptijd op het volledige bedrag berekend in plaats van op het dalende saldo, wat het effectieve rentepercentage ongeveer verdubbelt. De JKP is precies waar dat verschil zichtbaar wordt.
Omdat je niet het volledige bedrag voor de volledige looptijd leent. Het saldo daalt met elke betaling, en er wordt alleen rente aangerekend op wat nog openstaat.
Bij leningen met dagelijkse rente slechts marginaal — een paar euro over de hele looptijd. Bij leningen die maandelijks rekenen, maakt het geen enkel verschil. Méér betalen weegt veel zwaarder door dan vróéger betalen.