De formule
Hoe je de maandelijkse aflossing berekent
Dit is de standaard aflossingsformule die kredietverstrekkers gebruiken voor een lening met een vaste rente: elke maand dezelfde betaling, die intern telkens anders wordt verdeeld tussen rente en aflossing van de hoofdsom naarmate het saldo daalt.
Waarom de betaling gelijk blijft, maar de opbouw verandert
De eerste betalingen bestaan grotendeels uit rente, de latere bijna volledig uit aflossing van de hoofdsom, ook al verandert het bedrag van de betaling zelf nooit. Dat is een rechtstreeks gevolg van hoe rente wordt berekend: telkens op het nog openstaande, dalende saldo.
Rekenvoorbeeld
Bij een geleend bedrag van € 10.000 over 5 jaar tegen 5% rente kom je uit op een maandelijkse aflossing van ongeveer € 188,73. In totaal betaal je zo'n € 11.323,80 terug, waarvan € 1.323,80 rente — zo'n 13% bovenop het geleende bedrag. Van de eerste betaling is ongeveer € 41,67 rente en € 147,06 aflossing van de hoofdsom.
De uitkomst interpreteren
Vergelijk leningen nooit enkel op basis van de maandelijkse betaling. Diezelfde lening van € 10.000 uitsmeren over 7 in plaats van 5 jaar verlaagt de betaling naar ongeveer € 141,38 per maand, maar de totale rente loopt op tot ruim € 1.875,80 — een lagere betaling die je uiteindelijk zelf betaalt via meer rente.
Via de aflossingsformule: de maandrente vermenigvuldigd met de hoofdsom, gedeeld door één min de maandrente tot de macht min het totaal aantal betalingen. Dat levert één vast bedrag op dat gedurende de hele looptijd van de lening ongewijzigd blijft.
Ja, bij hetzelfde geleende bedrag en dezelfde rente. Een langere looptijd verlaagt de maandelijkse betaling doordat het saldo over meer maanden wordt gespreid, maar net daardoor loopt er meer rente op voor het saldo is afgelost, waardoor de totale rentekost altijd hoger uitvalt.