De formule
Hoe je de lawinemethode berekent
De lawinemethode rangschikt schulden op rentevoet in plaats van op saldo. Wiskundig is dit de optimale aanpak: elke vrije euro gaat naar waar hij de meeste rente stopt, waardoor de totale kost om alle schulden af te lossen zo laag mogelijk blijft.
Rangschikking op rente en op saldo komen zelden overeen, en dat is precies waarom de twee populaire methodes van elkaar verschillen. Een saldo van € 6.400 tegen 27,9% kost veel meer om aan te houden dan een saldo van € 1.800 tegen 22,9%, ook al zou die kleinere schuld sneller zijn afgelost.
Waarom de lawinemethode belangrijk is
Deze methode rekent het argument in één keer voor: extra euro's op de duurste schuld snijden jaren van de looptijd en besparen het grootste deel van de rente, omdat de extra betaling de hoofdsom verlaagt waarop vanaf de volgende maand rente wordt berekend.
Rekenvoorbeeld
Bij een saldo van € 6.400 tegen 27,9% JKP, een minimumbetaling van € 160 en € 250 extra per maand, is deze schuld met de extra betaling (€ 410 per maand) in ongeveer 19,6 maanden afgelost. Bij enkel het minimum van € 160 zou dat circa 115,7 maanden duren. Het verschil bespaart ongeveer € 10.469 aan rente.
De uitkomst interpreteren
De lawinemethode kan starten met een groot saldo dat lang blijft duren, en het gebrek aan vroege overwinningen is de reden waarom sommige mensen ermee stoppen. Als motivatie de belangrijkste beperking is, kan de extra kost van de sneeuwbalmethode goed besteed geld zijn.
Doorgaans enkele honderden euro's op een gemengd schuldpakket van € 15.000 tot € 20.000, en meer naarmate de rentevoeten van de verschillende schulden verder uiteenlopen. Bij vergelijkbare rentes leveren de twee methodes bijna hetzelfde resultaat op.
Vaak wel, als je ervoor in aanmerking komt. Een duur revolverend krediet omzetten naar een persoonlijke lening met een vaste, lagere rente en een vaste einddatum is meestal goedkoper dan het saldo op de oorspronkelijke rente laten staan — zolang je niet opnieuw begint met opnemen op het krediet dat je net hebt afgelost.