De formule
Hoe je de kredietbenutting berekent
Kredietbenutting is het deel van je beschikbare doorlopende krediet dat je op dit moment gebruikt. Alleen doorlopend krediet telt mee — creditcards, winkelkaarten, een kaskrediet of roodstand. Een hypotheek of een persoonlijke lening met een vaste aflossing valt hier buiten, want dat is aflossend krediet, geen doorlopend krediet.
Je deelt het totale opgenomen saldo door de totale toegestane limiet en vermenigvuldigt met 100.
Waarom kredietbenutting belangrijk is
Kredietverstrekkers en het kredietregister van de Nationale Bank van België houden bij hoeveel van je beschikbare doorlopende krediet je daadwerkelijk gebruikt, als signaal voor financiële druk. Anders dan je betaalgeschiedenis kan dit cijfer binnen één afrekenperiode veranderen, wat het een van de snelste knoppen maakt om aan te draaien voor wie zijn kredietwaardigheid wil verbeteren.
Rekenvoorbeeld
Bij een totaal saldo van € 3.400 en totale kredietlimieten van € 9.000 is de kredietbenutting 3400 ÷ 9000 × 100 = 37,78%. Om onder 30% te komen moet je 3400 − 9000 × 0,3 = € 700 aflossen; om onder 10% te komen moet je 3400 − 9000 × 0,1 = € 2.500 aflossen.
De uitkomst interpreteren
Onder 30% is de meest gehanteerde vuistregel, en onder 10% is waar de sterkste profielen doorgaans op uitkomen. Eén kaart die dicht bij zijn limiet zit, kan opvallen ook als het totaal er prima uitziet, omdat sommige beoordelingen ook per kaart naar de benutting kijken.
Let op met het opzeggen van een ongebruikte kaart: dat haalt de limiet uit de noemer, waardoor de benutting van de ene op de andere dag stijgt zonder dat je een euro extra hebt opgenomen.
Op de afsluitdatum van het rekeningoverzicht, niet op de betaaldatum. Zelfs wie elke maand alles op tijd terugbetaalt, kan toch een hoge benutting laten zien als het overzicht wordt opgemaakt terwijl het saldo nog hoog staat — pas betalen vóór de afsluitdatum verlaagt het gerapporteerde cijfer.
Niet per se. Kredietverstrekkers zien liever dat krediet wordt gebruikt én netjes wordt terugbetaald dan dat het helemaal ongebruikt blijft. Een klein, terugkerend saldo van een paar procent scoort doorgaans beter dan totaal geen gebruik van het beschikbare krediet.