De formule
Hoe je de JKP van een lening berekent
De JKP (jaarlijks kostenpercentage) drukt de totale kost van lenen — rente plus verplichte kosten — uit als een jaarlijks percentage, zodat leningen met een verschillende kostenstructuur op één cijfer vergelijkbaar worden. De rentevoet alleen laat dat niet toe.
De exacte JKP is de rentevoet die elke betaling terugrekent naar het werkelijk opgenomen bedrag, en die kan alleen via iteratie gevonden worden. Deze berekening pakt het probleem van de andere kant aan: de kosten worden uitgesmeerd tot een maandbedrag, en dat wordt omgezet naar renteterm en door het te vergelijken met wat één procentpunt hogere rente per maand zou kosten.
Waarom de JKP belangrijk is
Het verschil tussen de rentevoet en de JKP is de kostenbelasting van de vergoedingen. Op een lening van vier jaar met een lage kost kan dat verschil klein lijken, maar het is precies het cijfer dat je nodig hebt om een lening met kosten te vergelijken met een lening zonder kosten maar met een iets hogere rente.
Rekenvoorbeeld
Bij een geleend bedrag van € 12.000, een rentevoet van 8,9%, kosten van € 250 en een looptijd van 48 maanden komt de maandbetaling op ongeveer € 298,05. De totale kredietkost bedraagt circa € 2.556, en de JKP inclusief kosten komt uit op ongeveer 9,98%.
De uitkomst interpreteren
Vergelijk nooit de JKP van leningen met een verschillende looptijd zonder daarbij stil te staan: een JKP van 9% over twee jaar en 9% over zes jaar kosten in totaal enorm veel uiteen. De JKP standaardiseert de rentevoet, niet de totale blootstelling.
De rentevoet dekt enkel de rente. De JKP telt de verplichte kosten erbij op en drukt de hele kost jaarlijks uit, wat verklaart waarom kredietverstrekkers dit cijfer verplicht moeten adverteren en waarom het het cijfer is dat de moeite van het vergelijken waard is.
Geadverteerde rentes zijn representatief: in de EU moet de geadverteerde JKP voor minstens 51% van de aanvaarde aanvragers gelden. Jouw eigen rente hangt af van je kredietdossier, inkomen en het geleende bedrag, en kosten duwen de JKP hoe dan ook boven de nominale rentevoet.