La formule
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Lisez la ligne des intérêts totaux avant celle de la mensualité. Une mensualité confortable sur une longue durée coûte systématiquement plus cher qu'une mensualité inconfortable sur une courte durée, et seul le total vous indique ce que vous choisissez.
Ou cela se complique. Les taux annoncés sont représentatifs, pas garantis. Les prêteurs ne sont tenus de proposer le taux d'intérêt annuel affiché qu'à 51 % des demandes acceptées ; le taux qui vous est réellement proposé peut être plusieurs points plus élevé.
D'avance, si possible. Ajouter 295 € à un prêt de cinq ans à 9,9 % coûte environ 80 € d'intérêts supplémentaires — peu en soi, mais c'est de l'argent dépensé sans contrepartie.
En général, oui. En vertu de la loi sur le crédit à la consommation, vous pouvez solder le prêt par anticipation, bien que le prêteur puisse facturer jusqu'à 58 jours d'intérêts. Même avec ces frais, le remboursement anticipé est normalement moins cher que de poursuivre le prêt jusqu'à son terme.
Comment calculer
La mensualité d'un prêt de consolidation suit la formule d'amortissement standard appliquée au solde consolidé, majoré des éventuels frais intégrés. Intégrer les frais est pratique, mais cela génère des intérêts sur ces frais pendant toute la durée du prêt.
La durée est le levier que l'on actionne quand la mensualité est trop élevée, et c'est le plus coûteux. Étaler 14 000 € à 9,9 % sur sept ans au lieu de cinq réduit la mensualité d'environ 60 € par mois et ajoute bien plus de 1 000 € d'intérêts.