Opnamebedrag berekenen

De formule

Hoe je je opnamebedrag berekent

Dit is de praktische versie van de opnamevraag: gegeven een portefeuille en een percentage, wat komt er werkelijk op je rekening terecht per maand nadat de belasting haar deel heeft genomen? Vermenigvuldig de portefeuillewaarde met het opnamepercentage voor het brutobedrag, en trek er vervolgens het effectieve belastingtarief van af voor het nettobedrag.

Het effectieve tarief is een gemiddelde, geen vaste belastingschijf. Opnames verspreid over verschillende rekeningen en regelingen — sommige onbelast, sommige belast als inkomen, sommige met een eigen vrijstelling voor meerwaarden — leveren doorgaans een effectief tarief op dat ruim onder het marginale tarief ligt.

Waarom je opnamebedrag belangrijk is

Het nettomaandbedrag is het cijfer dat je tegen je huishoudbudget moet afzetten, niet het brutobedrag. Plannen op basis van het brutocijfer is precies hoe gepensioneerden in hun eerste jaar een onverwacht tekort ontdekken.

Door het bedrag zowel bruto als netto en zowel jaarlijks als maandelijks te tonen, wordt meteen zichtbaar hoeveel van een portefeuille daadwerkelijk levensonderhoud oplevert, in plaats van alleen een abstract percentage.

Rekenvoorbeeld

Bij een portefeuille van € 700.000, een opnamepercentage van 3,75 procent en een effectief belastingtarief van 15 procent is de bruto jaarlijkse opname € 26.250. Na belasting blijft € 22.312,50 netto over, ofwel € 1.859,38 per maand.

De uitkomst interpreteren

Onthoud dat het eerste jaar het ankerpunt is. Onder de standaardregel stijgt het bedrag daarna elk jaar met de inflatie en wordt het niet herberekend op basis van het nieuwe saldo — een slecht eerste jaar heeft dus blijvende gevolgen voor de rest van je pensioen.

Opnemen per maand past beter bij je cashflow en verkleint de kans dat je alles op een slechte dag moet verkopen; jaarlijks opnemen verlaagt transactiekosten en administratie. Het verschil in resultaat op lange termijn is klein — kies wat je werkelijk zult volhouden.