De formule
Hoe je coast FIRE berekent
Coast FIRE is het punt waarop je volledig kunt stoppen met bijstorten en toch op tijd met pensioen kunt, omdat samengestelde groei alleen al de rest van de afstand overbrugt. Je moet nog wel je huidige levensonderhoud dekken, maar er hoeft niets meer in de portefeuille bij.
Het is het FIRE-getal teruggerekend naar vandaag. Op je 32e met een streefleeftijd van 60 heb je daarvoor ruwweg een kwart van het uiteindelijke bedrag nodig, omdat 28 jaar bij 5% reëel rendement wat je nu hebt met bijna een factor vier vermenigvuldigt.
Waarom coast FIRE belangrijk is
Een overschot betekent dat je voorbij de coast-drempel bent: verder sparen koopt dan een eerder pensioen in plaats van een mogelijk pensioen. Dat is het moment waarop een lager betaalde baan, een vierdaagse werkweek of een carrièreswitch ophoudt een financieel risico te zijn.
Rekenvoorbeeld
Op 32-jarige leeftijd, met een streefleeftijd van 60 jaar, verwachte jaarlijkse uitgaven van € 40.000 in pensioen, een reëel rendement van 5% en € 180.000 nu belegd, is het Coast FIRE-getal ongeveer € 255.094. Omdat er nu al € 180.000 belegd is, resteert er een tekort van ongeveer € 75.094. Zonder verder te sparen groeit de portefeuille tegen pensioenleeftijd naar ongeveer € 705.623.
De uitkomst interpreteren
Coast FIRE is bijzonder gevoelig voor de rendementsaanname, omdat die over tientallen jaren doorwerkt. Bij 4% reëel in plaats van 5% ligt het coast-getal op 28 jaar afstand ongeveer 30% hoger. Bouw een marge in.
Bij coast FIRE hoeft de portefeuille geen bijstortingen meer te krijgen, maar werk je nog om je levensonderhoud te dekken. Bij barista FIRE dekt de portefeuille al een deel van je uitgaven, zodat parttime inkomen de rest kan aanvullen.
Dat is precies het punt van deze mijlpaal — het wordt optioneel. Doorgaan haalt de pensioendatum naar voren of verhoogt het uiteindelijke inkomen; stoppen maakt nu meer geld vrij. Beide zijn verdedigbare keuzes.