De formule
Hoe je de datum van financiële onafhankelijkheid berekent
Dit is dezelfde vraag als bij de FIRE-leeftijd, maar dan met maandelijkse cijfers. De meeste mensen weten veel preciezer wat ze per maand sparen en uitgeven dan per jaar, en een aftelling in maanden is makkelijker om naar te handelen dan een aftelling in jaren.
Maandelijkse samengestelde rente maakt bijna geen verschil voor het antwoord — een paar weken over een periode van twintig jaar — maar het laat je wel rekenen met de cijfers die je daadwerkelijk bijhoudt, en het laat voortgang zien tussen het ene en het andere controlemoment.
Waarom deze datum belangrijk is
Herbereken elke paar maanden in plaats van de datum als vaststaand te behandelen. Een loonsverhoging die volledig naar sparen gaat, of een jaar met sterke beurskoersen, verschuift de datum meer dan de meeste mensen verwachten.
Rekenvoorbeeld
Met € 150.000 nu belegd, € 2.000 gespaard per maand, verwachte maandelijkse uitgaven van € 3.000 in pensioen en een reëel rendement van 5%, is het streefvermogen € 900.000. Dat wordt bereikt na ongeveer 188,6 maanden, oftewel 15,7 jaar.
De uitkomst interpreteren
Een veelgemaakte fout is de huidige uitgaven zonder aanpassing als pensioenuitgaven gebruiken. Woon-werkverkeer, werkkleding en pensioenpremies vallen weg; zorgkosten, reizen en tijd thuis doorbrengen nemen vaak toe. Die twee heffen elkaar niet altijd op.
Omdat het doel een veelvoud van de uitgaven is en niet beweegt met de markt, terwijl de portefeuille de klap wel opvangt. Een daling van 20% vlak voor het einde van de rit kan jaren toevoegen, en daarom wordt het risico meestal afgebouwd naarmate de datum dichterbij komt.
Reëel, als je uitgaat van uitgaven van vandaag — en deze rekentool gaat daarvan uit. Een nominaal rendement combineren met niet-geïndexeerde uitgaven is de meest voorkomende manier waarop dit soort projecties jaren te optimistisch uitpakt.