De formule
Hoe je benodigd pensioenspaargeld berekent
Pensioenplanning begint hier niet bij een spaarpot, maar bij een inkomensdoel. Je vertrekt van je huidige jaarinkomen en bepaalt welk percentage daarvan je bij pensionering wil behouden — de vervangingsratio. Vermenigvuldig je inkomen met dat percentage en je krijgt het inkomen dat je wil bereiken.
Van dat doelinkomen trek je af wat al gegarandeerd is: je wettelijk pensioen en eventueel een aanvullend pensioen via je werkgever. Wat overblijft is het gat dat je portefeuille moet opvullen. Deel dat bedrag door je opnamepercentage en je hebt het spaargeld dat nog nodig is.
Waarom benodigd pensioenspaargeld belangrijk is
Zonder dit cijfer plan je in het duister. "Genoeg sparen" is geen doel waar je naartoe kan werken; "€ 675.000 bij elkaar sparen" wel. Het maakt bovendien meteen zichtbaar hoeveel werk je wettelijk pensioen al voor je doet, en hoeveel er dus nog op jouw bord ligt.
Het cijfer verandert mee met je keuzes. Een lagere vervangingsratio, een hoger wettelijk pensioen of minder uitgaven verlagen het doel allemaal; een langere levensverwachting of een voorzichtiger opnamepercentage verhogen het. Door het bedrag opnieuw te berekenen na elke belangrijke wijziging, blijft het doel actueel in plaats van een schatting van jaren geleden.
Rekenvoorbeeld
Bij een jaarinkomen van € 55.000, een vervangingsratio van 70% en een gegarandeerd pensioeninkomen van € 11.500 kom je op een doelinkomen van € 38.500 (70% van € 55.000). Trek je daar het gegarandeerde pensioen van af, dan blijft er € 27.000 per jaar over die de portefeuille moet leveren.
Bij een opnamepercentage van 4% is dat € 27.000 ÷ 4% = € 675.000 aan benodigd spaargeld.
De uitkomst interpreteren
Het wettelijk pensioen doet meer werk dan de meeste mensen verwachten. Bij zo'n € 11.500 per jaar staat dat gelijk aan bijna € 287.500 aan portefeuille bij een opname van 4% — dat bedrag eerst aftrekken verkleint het doel vaak flink.
Ga niet zomaar uit van het volledige wettelijk pensioen zonder je loopbaan te controleren. Onvolledige loopbanen, jaren in het buitenland of periodes zonder bijdragen laten het bedrag vaak lager uitvallen dan de standaardraming.
Zo'n 70% is het gangbare planningscijfer. Gebruik meer als je veel wil reizen of nog een hypotheek hebt; minder als de woning is afbetaald en je huidige inkomen grote pensioenbijdragen bevat die straks wegvallen.
Ja — trek af wat je al hebt opgebouwd om te zien wat er nog moet bijkomen. Deze berekening geeft het totale benodigde bedrag, niet het overblijvende gat.