De formule
Hoe je het benodigde maandelijkse spaarbedrag berekent
Deze berekening werkt terug vanaf een streefdatum. Ze vertrekt van je jaarlijkse uitgaven in pensioen, vermenigvuldigt dat met 25 om je FIRE-getal te bepalen, en rekent vervolgens uit wat het bedrag dat je vandaag al belegd hebt tegen het opgegeven reële rendement waard zal zijn op die datum. Het verschil tussen die twee bedragen is wat er nog moet komen — en de spaarformule verdeelt dat verschil over de resterende maanden.
Belangrijk is dat alles in reële termen gebeurt: het rendement is al gecorrigeerd voor inflatie, zodat het maandbedrag dat eruit komt in geld van vandaag blijft. Dat betekent ook dat je het bedrag elk jaar met de inflatie moet laten meestijgen om op koers te blijven.
Waarom dit spaarbedrag belangrijk is
Een streefdatum zonder spaarbedrag is een wens, geen plan. Zodra je weet hoeveel je maandelijks opzij moet zetten, wordt financiële onafhankelijkheid een concrete post in je budget in plaats van een vaag toekomstig doel — en kun je meteen zien of het bedrag realistisch is ten opzichte van je inkomen.
Het cijfer verandert bovendien mee met je keuzes. Een lagere pensioenuitgave verlaagt zowel het te bereiken FIRE-getal als het bedrag dat je nog moet sparen, waardoor besparen op je toekomstige levensstijl dubbel telt.
Rekenvoorbeeld
Bij jaarlijkse uitgaven van € 40.000, een vandaag belegd bedrag van € 150.000, 15 jaar tot de streefdatum en een reëel rendement van 5 procent is het FIRE-getal € 1.000.000 (25 × € 40.000). Het huidige bedrag groeit in die 15 jaar vanzelf aan met € 167.055,59 tot ongeveer € 317.055,59. Wat overblijft, moet uit maandelijks sparen komen: zo'n € 2.555,08 per maand.
De uitkomst interpreteren
Vergelijk het vereiste spaarbedrag met je inkomen. Is het onhaalbaar hoog, dan zijn de eerlijke hendels een latere streefdatum of lagere pensioenuitgaven — en die laatste optie helpt dubbel, omdat ze zowel het doel verlaagt als geld vrijmaakt.
Een negatief resultaat is geen fout. Het betekent dat wat je nu al belegd hebt op eigen kracht boven het doel uitgroeit binnen de gestelde termijn: je hebt dan Coast FIRE bereikt.
Het doel is geen los gekozen getal — het volgt rechtstreeks uit je uitgaven, vermenigvuldigd met 25. Verander je je pensioenbudget, dan verschuift zowel het doel als het spaarbedrag mee.
Reëel, gecombineerd met uitgaven in geld van vandaag. Zo blijft de hele berekening inflatie-neutraal, en betekent het resultaat een maandbedrag dat je jaarlijks met de inflatie laat meegroeien.