De formule
Hoe je je inkomensvervangingsratio berekent
De inkomensvervangingsratio zet je pensioeninkomen af tegen wat je ervoor verdiende. Deel het verwachte pensioeninkomen door het inkomen voor pensioen en vermenigvuldig met 100.
Het doel ligt daarbij meestal onder de 100 procent, omdat een deel van het inkomen voor pensioen nooit in de levensstandaard terechtkwam: pensioensparen, sociale bijdragen, woon-werkverkeer en vaak ook een aflopende hypotheek vallen weg.
Waarom deze ratio belangrijk is
De inkomensvervangingsratio is de standaardmaatstaf die pensioenfondsen en adviseurs gebruiken, juist omdat de meeste huishoudens minder dan 100 procent nodig hebben om hun levensstandaard vol te houden. Ze geeft in één cijfer aan of een pensioenplan op koers ligt.
Tussen 60 en 80 procent is de gangbare planningsmarge. Lagere inkomens hebben doorgaans een hogere ratio nodig, omdat een groter deel van hun inkomen naar vaste lasten gaat die in pensioen niet wegvallen; hogere inkomens komen vaak met minder toe.
Rekenvoorbeeld
Bij een inkomen voor pensioen van € 58.000 en een verwacht pensioeninkomen van € 36.000 is de vervangingsratio 62,07 procent. Bij een streefratio van 70 procent bedraagt het jaarlijkse tekort € 4.600, wat bij 4 procent opname neerkomt op een benodigd kapitaal van € 115.000.
De uitkomst interpreteren
Vergelijk bruto met bruto, en netto met netto. Is het inkomen voor pensioen een brutoloon en het pensioeninkomen een nettobedrag, dan wordt de ratio flink onderschat. Gebruik dezelfde basis aan beide kanten.
Reken uitkeringen zoals het wettelijk pensioen mee. Voor huishoudens met een gemiddeld inkomen kan dat een derde of meer van het doel op zichzelf al invullen.
Voor de meeste huishoudens is ongeveer 70 procent de vuistregel. Ga richting 80 procent als je veel wilt reizen of nog een hypotheek afbetaalt; 60 procent kan volstaan als de woning is afbetaald en je huidige inkomen veel pensioensparen omvat.
Dat zou moeten. Het wettelijk pensioen is pensioeninkomen zoals elk ander, en voor huishoudens met een gemiddeld inkomen kan het op zichzelf al een derde of meer van het doel invullen.