De formule
Hoe je het maandelijks spaarbedrag berekent
Dit pakt het spaarprobleem aan vanaf de einddatum: je kent het bedrag en de datum, en je hebt het maandelijkse cijfer nodig dat je er brengt. Geld dat al gespaard is, doet een deel van het werk door vanzelf te groeien.
Het beginsaldo wordt eerst doorgerekend tot de streefdatum, en de maandelijkse storting wordt daarna enkel op het resterende gat afgestemd — daarom verlaagt een gezond beginsaldo de vereiste storting met meer dan zijn eigen waarde.
Waarom dit cijfer belangrijk is
Als het resultaat oncomfortabel aanvoelt, zijn er maar drie knoppen: een latere deadline, een lager doel, of een hoger rendement — en dat laatste heb je niet zelf in de hand. Vijf jaar naar zeven jaar verlengen doet meestal meer dan elke plausibele bijstelling van de rendementsaanname.
Rekenvoorbeeld
Bij een streefbedrag van € 30.000, € 6.000 dat al gespaard is, 5 beschikbare jaren en een jaarlijks rendement van 4%: je moet elke maand ongeveer € 342 sparen. Over de hele looptijd stort je dan zelf ongeveer € 20.519,79, en groei draagt ongeveer € 3.480,21 bij.
De uitkomst interpreteren
Een negatief resultaat betekent dat het saldo dat je al hebt, op eigen kracht voorbij het doel groeit. Dat is geen fout; het betekent dat er geen verdere stortingen nodig zijn.
Neem het voorschot dat je nodig hebt, trek af wat je al hebt, en verdeel dat over de beschikbare maanden tegen een spaarrentetarief. De meeste voorschotten worden binnen vijf jaar gespaard, dus ga uit van spaarrekeningrente in plaats van beleggingsrendement.
Omdat je twaalf extra stortingen krijgt én een volledig extra jaar kapitalisatie op alles wat je al gespaard hebt. Beide werken in dezelfde richting, waardoor de curve steiler is dan ze op het eerste gezicht lijkt.