De formule
Hoe je het aantal jaren tot pensioen berekent
Dit is het ruwe aftelcijfer achter elke pensioenprojectie: het aantal jaren dat nog rest om te sparen, te beleggen of te plannen voor de beoogde leeftijd aanbreekt. Het zegt niets over of dat doel haalbaar is — enkel hoeveel tijd er nog is om mee te werken.
Resterende jaren = beoogde pensioenleeftijd − huidige leeftijd. Een simpele aftrekking, maar het resultaat stuurt vrijwel elke andere pensioenberekening die je daarna maakt.
Waarom dit cijfer zwaarder doorweegt dan het lijkt
Op dezelfde jaarlijkse bijdrage die kapitaliseert tegen 5% per jaar, bouwt 35 jaar te gaan tot ongeveer 1,9 keer op wat 25 jaar oplevert, terwijl de horizon maar 40% langer is — het extra decennium kapitaliseert bovenop alles wat al aan het groeien was.
Rekenvoorbeeld
Bij een huidige leeftijd van 30 jaar en een beoogde pensioenleeftijd van 65 jaar: het aantal resterende jaren is 65 − 30 = 35 jaar.
De uitkomst interpreteren
Alles onder ongeveer 5 jaar is een korte horizon voor beleggen in aandelen — de meeste adviseurs schuiven dat geld dan liever naar cash of obligaties, waar het niet vlak vóór het nodig is nog fors kan wegzakken. Voorbij ongeveer 15–20 jaar is er doorgaans genoeg tijd om een gewone beursdip te doorstaan en te herstellen voor het geld nodig is. Houd er ook rekening mee dat de beoogde pensioenleeftijd zelden vaststaat: ze twee of drie jaar verschuiven verandert het aftelcijfer, en omdat kapitalisatie exponentieel werkt, wegen die extra werkjaren zwaarder door op de uiteindelijke pot dan hetzelfde aantal jaren ergens middenin een carrière zou kosten.
Een veelgebruikt ankerpunt is de leeftijd waarop je wettelijk pensioen ingaat, want dat is het moment waarop gewaarborgd inkomen binnenkomt, los van je persoonlijke plannen. Veel mensen houden daarnaast een tweede, vaak vroegere, streefdatum bij voor financiële onafhankelijkheid.
Gebruik je leeftijd op het moment dat het sparen echt start. Begin je nu meteen, dan is dat je leeftijd van vandaag; plan je rond een latere startdatum — bijvoorbeeld zodra een loonsverhoging of het einde van een hypotheek ruimte vrijmaakt — gebruik dan je leeftijd op dat toekomstige moment.