De formule
Hoe je berekent wanneer je je spaardoel bereikt
Dit beantwoordt de vraag die een spaardoel eigenlijk oproept: gegeven wat er al op de rekening staat en wat je elke maand kan toevoegen, wanneer is het doel bereikt? De rente die intussen wordt verdiend, haalt die datum naar voren.
De formule lost de eindwaardevergelijking op naar tijd in plaats van naar bedrag, vandaar de logaritme. Alles wordt maandelijks behandeld, dus een jaarlijks rendement van 4% wordt toegepast als ongeveer 0,333% per maand.
Waarom dit cijfer belangrijk is
Vergelijk de lijn "eigen stortingen" met het spaardoel. Het verschil is wat groei heeft bijgedragen — bij korte doelen is dat verwaarloosbaar en doet de rendementsaanname er nauwelijks toe, terwijl het bij doelen voorbij zeven jaar echt begint mee te tellen.
Rekenvoorbeeld
Bij een spaardoel van € 25.000, € 5.000 dat al gespaard is, € 500 maandelijkse toevoeging en een jaarlijks rendement van 4%: het doel wordt bereikt na ongeveer 36,5 maanden, dus iets meer dan 3 jaar. Daarvan is ongeveer € 18.234,45 je eigen inleg — de rest komt van rendement.
De uitkomst interpreteren
Een optimistisch rendement gebruiken voor een kort doel is de valkuil. Geld dat binnen vijf jaar nodig is, hoort doorgaans in cash thuis, waar het eerlijke tarief is wat de spaarmarkt op dat moment betaalt, niet een aandelenrendement dat er misschien niet is wanneer de datum aanbreekt.
Gebruik voor een cashdoel de rente die je rekening werkelijk betaalt. Voor alles wat tien jaar of verder weg ligt en in een gespreid aandelenfonds staat, is 4–5% na inflatie een verdedigbaar planningscijfer, en aan de lage kant fout zitten is de goedkoopste vergissing.
In het begin domineert het maandbedrag — de stortingen vormen bijna het hele saldo. Hoe langer de horizon, hoe meer de startdatum ertoe doet, want dat zijn de jaren kapitalisatie die je later niet meer kan terugkopen.