De formule
Hoe je de FIRE-leeftijd berekent
Deze berekening zet een datum op financiële onafhankelijkheid. Op basis van wat je nu belegd hebt, wat je elk jaar toevoegt en wat je verwacht uit te geven, wordt berekend op welk moment de portefeuille 25 keer je jaarlijkse uitgaven bereikt.
Alles rekent in reële termen — het rendement is na inflatie, dus het antwoord staat in het geld van vandaag en de uitgaven hoeven niet apart geïndexeerd te worden. Dat voorkomt de meest voorkomende verwarring in pensioenprojecties.
Waarom de FIRE-leeftijd belangrijk is
In plaats van een vaag streefbedrag geeft dit getal een concreet moment om naartoe te werken. Test de gevoeligheid voordat je de datum vertrouwt: laat het rendement zakken van 5% naar 4% en het antwoord verschuift meestal een jaar of twee; verlaag de jaarlijkse uitgaven met 10% en het antwoord verschuift veel sterker, omdat die verandering tegelijk het doel verlaagt én het spaarbedrag verhoogt.
Rekenvoorbeeld
Met de standaardwaarden — € 120.000 nu belegd, € 24.000 per jaar gespaard, € 40.000 verwachte jaarlijkse uitgaven en een reëel rendement van 5%, vanaf een leeftijd van 34 jaar — is het te bereiken FIRE-getal € 1.000.000. Dat wordt na ongeveer 18,5 jaar bereikt, op een leeftijd van circa 52,5 jaar.
De uitkomst interpreteren
Een veelgemaakte fout is het combineren van een nominaal rendement met de uitgaven van vandaag. Een nominaal rendement van 7% samen met een niet-geïndexeerd uitgavenbedrag onderschat het doel flink en kan de datum vijf jaar of meer naar voren trekken.
Aandelenmarkten wereldwijd hebben op de lange termijn ongeveer 5% na inflatie opgeleverd. Portefeuilles met obligaties moeten van minder uitgaan. Omdat het hele antwoord hiervan afhangt, is het slim om de berekening ook op 4% te draaien en de bandbreedte als het eerlijke resultaat te beschouwen.
Nee. Wettelijk pensioen of aanvullend pensioen dat later binnenkomt, verlaagt wat de portefeuille vanaf dat moment moet dekken, wat de FIRE-leeftijd meestal naar voren haalt. De jaren overbruggen voordat dat pensioen ingaat, is het lastigere deel van het vraagstuk.