La formule
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Comparez les intérêts au solde. Payer 200 € par mois sur 4 200 € à 24,9 % coûte environ 1 000 € d'intérêts ; diviser le paiement par deux fait bien plus que le doubler.
Ou cela se complique. Continuer à dépenser sur la carte. Chaque nouvel achat remet le calcul à zéro, et sur une carte portant un solde, il commence à générer des intérêts dès le premier jour.
À 200 € par mois et 24,9 % de TAEG, environ 33 mois avec à peu près 1 500 € d'intérêts. Au paiement minimum, cela prendrait bien plus de 20 ans et coûterait plusieurs fois le solde.
Presque toujours, si vous soldez le solde pendant la période promotionnelle. Des frais de 3 % sur 5 000 € représentent 150 €, contre des intérêts de 1 000 € ou plus — le risque est le taux de retour si le solde est encore là à la fin.
Comment calculer
Fixer le paiement mensuel plutôt que de payer le minimum est la chose la plus efficace que vous puissiez faire avec un solde de carte. Ceci montre combien de temps un paiement fixe met à rembourser la dette et ce que les intérêts coûtent.
Le paiement minimum est généralement le plus élevé entre 1 % du solde plus les intérêts, ou un plancher de quelques euros. Comme il diminue avec le solde, il étale le remboursement sur des décennies. Un paiement fixe ne diminue pas, donc chaque mois il rembourse plus de capital que le précédent.