La formule
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Le ratio prêt/valeur détermine votre taux. Passer sous 90 %, 85 %, 80 % et 75 % ouvre à chaque fois une meilleure tranche, et l'écart entre 90 % et 85 % est généralement le plus important.
Ou cela se complique. Il s'agit d'un chiffre indicatif, pas d'une décision. Chaque prêteur soumet aussi le remboursement à un test de résistance à un taux plusieurs points au-dessus de celui proposé, et ce test devient contraignant avant le multiple de revenus lorsque les taux sont élevés.
Généralement 4 à 4,5 fois le revenu du ménage. Certains prêteurs vont jusqu'à 5 ou 5,5 fois pour les professions libérales ou les hauts revenus, et quelques-uns offrent plus avec un apport plus important — mais le test de résistance doit toujours être validé.
Pas l'emprunt lui-même, qui est plafonné par les revenus. Il augmente le prix auquel vous pouvez acheter et réduit le ratio prêt/valeur, ce qui améliore le taux et donc l'évaluation de la capacité de remboursement.
Comment calculer
L'accessibilité au crédit immobilier dépend de deux éléments : un plafond de revenus multiples et une évaluation de votre capacité de remboursement mensuel. Ceci estime le premier, ajusté des dettes que le prêteur déduira de vos revenus.
Les prêteurs déduisent les charges fixes avant d'appliquer le multiple. Un crédit auto de 300 € par mois réduit les revenus de 3 600 € et donc l'emprunt d'environ 16 000 € à 4,5 fois — souvent plus que ce que coûterait le remboursement de la dette.