La formule
Interpreter le resultat
Un patrimoine net négatif est courant et pas forcément alarmant au début. Beaucoup de personnes sortent d'études ou contractent un premier crédit immobilier avec un patrimoine net négatif ou proche de zéro, puis le construisent progressivement ; l'évolution au fil des années compte davantage qu'un chiffre isolé.
Ou cela se complique. On oublie souvent des actifs illiquides ou peu pratiques — une pension d'entreprise, des parts dans une petite entreprise, une voiture — ou on oublie de véritables dettes : un solde de carte à 0 % promotionnel, un prêt familial, la facture fiscale de l'année prochaine. Ces deux erreurs éloignent le chiffre de la réalité, dans des directions opposées.
Oui. Inscrivez la valeur de marché actuelle du logement comme actif et le solde restant du crédit immobilier comme dette ; la différence constitue votre equity immobilière, qui fait bien partie intégrante de votre patrimoine net même si elle est peu liquide.
Il n'existe pas de chiffre universel, car tout dépend fortement des revenus et du coût de la vie local, mais une règle empirique souvent citée, issue de « The Millionaire Next Door » de Thomas Stanley, est : patrimoine net cible = âge × revenu annuel brut ÷ 10. Rester bien en dessous est courant, surtout avant 30 ans.
Comment calculer
Le patrimoine net correspond à ce qu'il vous resterait si vous vendiez tout ce que vous possédez et remboursiez tout ce que vous devez. C'est un instantané, pas une mesure de revenu ou de flux de trésorerie : une personne à hauts revenus mais très endettée peut donc avoir un patrimoine net inférieur à celui d'une personne aux revenus modestes qui épargne depuis des décennies.
Les actifs doivent être comptés à leur valeur de marché actuelle, et non à leur prix d'achat : une maison achetée 200 000 $ et valant aujourd'hui 350 000 $ compte pour 350 000 $, et une voiture achetée 30 000 $ neuve vaut généralement 18 000 à 20 000 $ après trois ans, et non son prix d'origine.