Le dimensionnement d'une assurance est fondamentalement un problème de remplacement. Si un revenu s'arrêtait demain — par décès, maladie ou accident — que faudrait-il encore payer ? Le crédit immobilier et les autres dettes ne disparaissent pas. Les personnes à charge ont encore besoin de plusieurs années de frais de vie jusqu'à leur indépendance. L'éducation, la garde d'enfants et finalement les funérailles coûtent de l'argent quoi qu'il arrive au principal soutien de famille. Une fois ces montants additionnés, on peut soustraire l'épargne et la couverture existante du ménage, et ce qui reste correspond approximativement à l'écart qu'une police doit combler. C'est l'arithmétique qui sous-tend chaque calculateur de cette section.
Calculatrices de cette section
Dimensionnement selon les besoins ou règles empiriques
Le raccourci le plus ancien en assurance vie est « dix fois votre salaire », et il perdure parce qu'il est proche de la réalité pour beaucoup de ménages — mais c'est une coïncidence des moyennes, pas un calcul fait pour votre situation. Une méthode fondée sur les besoins, parfois appelée approche DIME d'après ses composantes — Dette, Revenu, Hypothèque, Éducation — part de votre solde de crédit immobilier réel, de l'âge réel de vos personnes à charge et du nombre réel d'années de remplacement de revenu que vous estimez nécessaires, et construit le chiffre à partir de là plutôt qu'à partir d'un multiple. Elle aboutira près de dix fois le revenu pour beaucoup de familles avec de jeunes enfants et un crédit immobilier, et sensiblement au-dessus ou en dessous pour quiconque dont la situation ne correspond pas à cette moyenne.
Assurance vie, prévoyance incapacité et assurance maladies graves ne sont pas le même produit
Trois types distincts de protection sont regroupés sous le terme « assurance » et ils résolvent des problèmes différents. L'assurance vie verse un capital, ou parfois un revenu régulier, si vous décédez pendant la durée du contrat — elle protège les personnes qui dépendent de votre revenu après que vous n'êtes plus là pour le gagner. La prévoyance incapacité verse une prestation mensuelle régulière si une maladie ou un accident vous empêche de travailler, aussi longtemps que vous restez incapable de travailler jusqu'à un âge déterminé — elle protège le ménage tant que vous êtes vivant mais sans revenu. L'assurance maladies graves verse un capital unique lors du diagnostic d'une maladie grave spécifiée, que cela vous empêche ou non de travailler. Un ménage peut raisonnablement avoir besoin des trois, et dimensionner chacune séparément, plutôt que de supposer qu'un type de couverture fait le travail des autres, est ce pour quoi les calculateurs de cette section sont conçus.
Pourquoi les besoins de couverture évoluent avec le temps
Le bon montant d'assurance vie pour une personne de 30 ans avec un nouveau crédit immobilier et un bébé n'est pas le bon montant pour la même personne à 50 ans avec quinze ans restants sur le crédit et des enfants adultes. À mesure que les dettes sont remboursées et que les personnes à charge deviennent indépendantes, la somme nécessaire pour remplacer le revenu perdu diminue — c'est pourquoi de nombreuses polices de protection de crédit immobilier sont vendues en temporaire dégressif, la couverture diminuant à peu près en ligne avec le prêt en cours, plutôt que de rester constante pendant toute la durée et de devenir plus généreuse que nécessaire vers la fin.
Ce qu'un calculateur peut et ne peut pas chiffrer
Les calculateurs ici donnent un ordre de grandeur — un capital assuré défendable à apporter dans une conversation avec un conseiller ou un assureur — pas un devis. Les primes réelles dépendent de la souscription : antécédents médicaux, antécédents familiaux, profession, statut tabagique et âge influencent le prix d'une couverture réelle bien plus que n'importe quelle formule de cette page. Deux personnes avec un calcul de besoins identique peuvent se voir proposer des primes très différentes pour une couverture identique. Considérez les chiffres ici comme le point de départ de cette conversation, non comme un substitut au fait de l'avoir, et rappelez-vous que rien sur cette page ne constitue un conseil financier ou médical.
La souscription : pourquoi une couverture identique peut coûter des montants différents
La souscription est le processus par lequel un assureur décide ce que la couverture d'un demandeur spécifique devrait coûter, et c'est là qu'un capital assuré fondé sur les besoins rencontre la tarification réelle d'une police. Un questionnaire, parfois suivi d'un examen médical ou d'une demande de dossiers médicaux, alimente une évaluation du risque propre au demandeur plutôt qu'au montant de couverture demandé. Deux personnes de 35 ans demandant un capital temporaire constant identique de 300 000 £ peuvent se voir proposer des primes sensiblement différentes dès que l'une d'elles s'avère avoir des antécédents familiaux d'une affection pertinente, ou un emploi classé à risque plus élevé, ou simplement fume — autant d'éléments qu'un calculateur de capital assuré n'a aucun moyen de connaître ou de prendre en compte.
Temporaire, vie entière et couverture dégressive
La plupart des assurances vie individuelles au Royaume-Uni sont des couvertures temporaires constantes : un capital assuré fixe, une prime fixe, pour un nombre d'années déterminé, versant une prestation uniquement si le décès survient pendant cette durée. La couverture temporaire dégressive est conçue spécifiquement pour suivre un crédit immobilier amortissable, le capital assuré diminuant à peu près en ligne avec le prêt en cours, ce qui la rend généralement sensiblement moins chère pour une même couverture initiale. La couverture vie entière n'a pas de date de fin et est garantie de verser une prestation tôt ou tard, c'est pourquoi elle coûte nettement plus cher pour un même capital assuré — elle est tarifée sur une certitude plutôt qu'une probabilité. Choisir entre elles est surtout une question de ce que la couverture protège réellement : un crédit immobilier qui sera finalement remboursé convient au temporaire dégressif ; une obligation financière fixe sans date de fin, comme un droit de succession, convient à la vie entière.
Pourquoi les besoins d'assurance sont généralement réévalués plutôt que fixés une fois pour toutes
Un capital assuré calculé aujourd'hui reflète le solde de crédit immobilier d'aujourd'hui, les personnes à charge d'aujourd'hui et l'épargne d'aujourd'hui — trois éléments qui changent. Un nouveau bébé, un déménagement, une promotion ou un remboursement anticipé du crédit modifient chacun sensiblement les chiffres sous-jacents, et une couverture souscrite il y a des années pour un capital assuré plus faible, ou structurée autour d'un ménage qui a depuis changé de forme, mérite d'être revue plutôt que supposée encore correcte. Comme chaque calculateur ici recalcule instantanément à partir des chiffres saisis, relancer les calculs après un changement de vie important prend quelques instants et constitue le moyen le plus simple de détecter un écart de couverture avant qu'il ne compte.