De formule
Hoe je de jaren tot financiële onafhankelijkheid berekent
Het opvallende aan de tijd tot financiële onafhankelijkheid is dat je inkomen er niet in voorkomt. Alleen het aandeel van je inkomen dat je spaart telt mee, want dat ene getal bepaalt zowel hoe snel de portefeuille groeit als hoe klein die hoeft te zijn.
Alles wordt uitgedrukt in jaren aan uitgaven in plaats van in geldbedragen. 40% van je nettoloon sparen betekent leven van 60%, dus elk gewerkt jaar levert tweederde van een jaar aan uitgaven op — dat is het cijfer "gespaard per jaar" hieronder.
Waarom de jaren tot financiële onafhankelijkheid belangrijk zijn
De curve is meedogenloos aan de onderkant en vlakt af aan de bovenkant. Ruwweg: 10% sparen is ongeveer 50 jaar, 25% is 30 jaar, 40% is 20 jaar, 50% is 15 jaar, 65% is ongeveer 9 jaar. Van 10% naar 20% gaan bespaart meer dan een decennium; van 60% naar 70% gaan bespaart twee of drie jaar.
Rekenvoorbeeld
Bij een spaarpercentage van 40%, een reëel rendement van 5%, een opnamepercentage van 4% en een portefeuille die nu al 2 keer de jaarlijkse uitgaven bedraagt, is het doel 25 keer de jaarlijkse uitgaven. Elk jaar wordt daarbij ongeveer 0,7 keer de jaarlijkse uitgaven gespaard, en financiële onafhankelijkheid wordt na ongeveer 18,8 jaar bereikt.
De uitkomst interpreteren
Ga er niet zomaar van uit dat je spaarpercentage de hele periode standhoudt. Kinderen, een hypotheek, een carrièrepauze en mantelzorg vallen allemaal in dat venster, en een plan dat alleen werkt bij 55% is kwetsbaar.
Alleen als het je spaarpercentage verhoogt. Je inkomen verdubbelen en je uitgaven ook verdubbelen laat de tijdlijn ongewijzigd, en dat is waarom hoge verdieners met een duur leven vaak verder van onafhankelijkheid af staan dan ze denken.
Het is dezelfde annuïteitenwiskunde die achter elke andere projectie op deze site zit, herschreven in eenheden van jaarlijkse uitgaven zodat het inkomen wegvalt. De populaire versie ervan komt uit de blogpost "shockingly simple maths" van Mr Money Mustache.