De formule
Hoe je de verzekeringsuitkering berekent
Een claim keert zelden de volledige schade uit. Eerst gaat het eigen risico van elke uitkering af. Staat het verzekerd bedrag bovendien lager dan de werkelijke waarde van wat je verzekerd hebt, dan vermindert het evenredigheidsbeginsel de uitkering met precies diezelfde verhouding: verzeker je 80 procent van de werkelijke waarde, dan keert de verzekeraar ook maar 80 procent van elke claim uit, hoe klein ook.
De formule werkt dus in twee stappen: eerst de schade vermenigvuldigen met de verhouding verzekerd bedrag / werkelijke waarde, en pas daarna het eigen risico aftrekken.
Waarom onderverzekering zo duur uitpakt
Het evenredigheidsbeginsel treft mensen die bijvoorbeeld een herbouwwaarde van € 100.000 voor € 80.000 verzekeren om premie te besparen. Claim je dan € 12.000 schade, dan keert de verzekeraar 80 procent daarvan uit — de korting geldt voor elke claim, niet alleen bij totaalverlies.
Wat je bespaart op de premie staat zelden in verhouding tot wat je bij een claim misloopt: de besparing is meestal een paar tientallen per jaar, tegenover duizenden op het moment dat het misgaat.
Rekenvoorbeeld
Bij een schade van € 12.000, een verzekerd bedrag van € 80.000, een werkelijke waarde van € 100.000 en een eigen risico van € 500:
De verhouding verzekerd bedrag / werkelijke waarde is € 80.000 ÷ € 100.000 = 0,8. De schade na onderverzekering is € 12.000 × 0,8 = € 9.600. Daar gaat het eigen risico nog af: € 9.600 − € 500 = € 9.100 uitkering. De vermindering door onderverzekering bedraagt € 2.400, en in totaal blijft er € 2.900 voor eigen rekening.
De uitkomst interpreteren
Verzeker een gebouw altijd tegen de herbouwwaarde, niet tegen de marktwaarde. De herbouwwaarde sluit de grond uit en kan flink hoger of lager liggen dan wat het pand bij verkoop zou opbrengen — wie de marktwaarde aanhoudt, is daardoor zonder het te weten vaak onderverzekerd.
Een standaardvoorwaarde in verzekeringspolissen die claims vermindert in verhouding tot elke onderverzekering. Verzeker je 70 procent van de werkelijke waarde, dan keert de verzekeraar 70 procent van elke claim uit, hoe klein ook.
Een hoger vrijwillig eigen risico verlaagt de premie en is verstandig als je dat bedrag zelf makkelijk kunt dragen. Zet het hoger dan wat je op korte termijn kunt betalen, dan ondermijn je het doel van de verzekering.