De formule
Hoe je de benodigde aov-dekking berekent
Deze berekening gaat uit van de essentiële maandlasten in plaats van het volledige inkomen, omdat verzekeraars de uitkering doorgaans begrenzen tot een deel van het brutoloon en de premie meestijgt met de hoogte van de dekking. Je trekt de bestaande maandelijkse dekking of uitkering af van de essentiële lasten; het verschil is wat je nog apart moet verzekeren.
De wachttijd — de periode tussen het uitvallen en de eerste uitkering — is de grootste hendel voor de premie. Door de wachttijd te laten aansluiten bij hoe lang je spaargeld het volhoudt, in plaats van de kortst mogelijke termijn te kiezen, halveer je de premie vaak.
Waarom deze dekking belangrijk is
De meeste verzekeraars begrenzen de uitkering tot ongeveer 50 tot 65 procent van het brutoloon. Die grens is bewust ingebouwd, om een prikkel te houden om weer aan het werk te gaan, dus een dekking die het volledige inkomen zou moeten vervangen, wordt eenvoudigweg niet aangeboden.
Wat een werkgever of het sociale stelsel bij ziekte doorbetaalt, verschilt sterk per land en per contract, en is vaak lager en korter dan mensen vooraf aannemen. Ga daarom na wat er in jouw situatie werkelijk geldt voordat je de benodigde dekking bepaalt, in plaats van te rekenen met een aanname.
Rekenvoorbeeld
Bij een netto maandinkomen van € 2.900, essentiële maandlasten van € 2.100, een bestaande dekking van € 400 per maand en € 9.000 direct beschikbaar spaargeld:
De benodigde dekking is € 2.100 − € 400 = € 1.700 per maand. Dat is 58,62 procent van het netto-inkomen. Het spaargeld van € 9.000 overbrugt € 9.000 ÷ € 2.100 = 4,29 maanden, wat een goede richtlijn is voor de wachttijd die je kunt kiezen.
De uitkomst interpreteren
Let bij het vergelijken van polissen op het verschil tussen dekking op basis van je eigen beroep en dekking op basis van elk passend beroep. Een goedkopere polis van het tweede type keert alleen uit als je helemaal geen passend werk meer kunt doen, en dat is een veel zwaardere toets — de meest voorkomende reden dat een claim wordt afgewezen.
Dat verschilt sterk per land, per sector en per arbeidscontract, en is vaak lager dan de essentiële maandlasten. Ga voor jouw situatie na wat de werkgever en het sociale stelsel daadwerkelijk doorbetalen, in plaats van uit te gaan van een vast aantal weken of maanden.
Ze lossen een ander probleem op. Een inkomensverzekering keert een maandelijks bedrag uit bij elke ziekte die je verhindert te werken; een verzekering tegen ernstige ziekte keert een eenmalig bedrag uit bij specifieke diagnoses. De eerste dekt meer situaties, de tweede is eenvoudiger te doorgronden en vaak goedkoper.