De formule
Hoe je de benodigde levensverzekering berekent
De benodigde dekking volgt de DIME-methode: Debt (schulden), Income (inkomen), Mortgage (hypotheek) en Education (opleiding). Je telt op wat er in één keer afbetaald moet worden — de hypotheek en andere schulden — plus het inkomen dat je nabestaanden een aantal jaren lang zouden missen, plus grote toekomstige kosten zoals studie of een uitvaart. Daarna trek je eraf wat er al klaarstaat: spaargeld en bestaande dekking.
Het resultaat is een kapitaal dat, uitgekeerd bij overlijden, de financiële gevolgen voor het gezin wegneemt zonder dat er geraden hoeft te worden naar een rond getal.
Waarom dit bedrag belangrijk is
Zonder deze berekening grijpen mensen naar een vuistregel als "tien keer het jaarloon", en dat cijfer klopt toevallig vaak ongeveer — maar alleen omdat het min of meer overeenkomt met wat deze methode voor een gemiddeld gezin met een hypotheek oplevert. Een gezin met een grote hypotheek en jonge kinderen heeft aanzienlijk meer nodig dan een vuistregel aangeeft; een gezin dat de hypotheek al heeft afgelost en waarvan de kinderen het huis uit zijn, aanzienlijk minder.
Onvoldoende dekking betekent dat nabestaanden naast het verlies ook nog moeten verhuizen, de hypotheek moeten herfinancieren of eerder dan gepland weer moeten gaan werken. Dat is precies het scenario dat een levensverzekering hoort te voorkomen.
Rekenvoorbeeld
Bij een jaarinkomen van € 42.000 dat 15 jaar lang vervangen moet worden, een hypotheek plus overige schulden van € 185.000, € 40.000 aan overige toekomstige kosten en € 60.000 aan spaargeld en bestaande dekking:
De inkomensvervanging is € 42.000 × 15 = € 630.000. Tel daar de schulden en toekomstige kosten bij op: € 630.000 + € 185.000 + € 40.000 = € 855.000. Trek er het spaargeld en de bestaande dekking van af: € 855.000 − € 60.000 = € 795.000 benodigde dekking, ofwel 18,93 keer het jaarinkomen.
De uitkomst interpreteren
De benodigde dekking daalt met de tijd: de hypotheek wordt afgelost en de jaren waarin kinderen nog inkomen nodig hebben, worden korter. Daarom is een gelijkblijvend verzekerd bedrag tegen het einde van de looptijd vaak ruim voldoende, terwijl een dalende dekking, die de hypotheekaflossing volgt, voor hypotheekbescherming goedkoper uitpakt voor hetzelfde doel.
Een veelgemaakte fout is de partner zonder eigen inkomen overslaan. Kinderopvang, schoolritten en het huishouden overnemen kan al snel € 20.000 tot € 30.000 per jaar kosten, dus dekking voor een thuisblijvende ouder is geen bijzaak maar een noodzaak.
Een op behoefte gebaseerde berekening komt voor een gezin met een hypotheek doorgaans uit tussen de 8 en 15 keer het jaarinkomen. Tien keer is de gangbare vuistregel, en deze berekening laat zien waarom dat ongeveer klopt.
Meestal niet. Die dekking is doorgaans drie tot vier keer het jaarsalaris en vervalt zodra je van werkgever wisselt, dus behandel het als een aanvulling op een eigen polis, niet als vervanging ervan.